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Ingger Berggren, directora del Banco Mundial de la Mujer
En Europa, las mujeres emprendedoras tienden al autoempleo
Es emprendedora, sueca, afable, lleva desde los años ochenta en
España y gestionaba para la Unión Europea un programa de
subvenciones a fondo perdido para las mujeres españolas en paro
(desempleadas) que quisieran montar un negocio; como no podía
subvencionar a todas, recurrió al Banco Mundial de la Mujer
Internacional que tenía un programa para avalar a emprendedoras.
La apoyaron, y fundó en 1988 la filial española del Women’s World
Banking, llamada Fundación Laboral del Banco Mundial de la Mujer en
España, para informar a las mujeres sobre la financiación y los
servicios empresariales. Negoció y sigue negociando con entidades
bancarias para conseguir tipos de intereses más bajos que los del
mercado y con periodos de reembolso más largos para mujeres con
avales o sin avales.
Siempre ha luchado para que las mujeres tengan acceso a los
préstamos bancarios al igual que lo tienen los hombres, porque en
España a finales de los noventa, las mujeres sólo tenían acceso a un
6 por ciento de esos préstamos que no eran hipotecarios. Pensó que
había que firmar convenios con las entidades financieras pero los
bancos no querían conceder préstamos si las mujeres no presentaban
avales.
Luchó desde el 88 hasta el 96 para conseguir programas alternativos
que avalaran a mujeres empresarias y por fin en el 2001 llegó el
primer programa de microcréditos sin aval para mujeres de la
Fundación Caixa Catalunya.
En esta entrevista hablamos con ella de créditos, entidades
financieras y mujeres emprendedoras.
-- Si viene una mujer con un proyecto de empresa ¿Cuál es el
procedimiento que se pone en marcha para conseguir una
microfinanciación?, preguntamos.
-- Ahora en realidad es muy fácil porque tenemos más fondos de los
que podemos tramitar, tenemos menos demanda empresarial. Las mujeres
que van a emprender una empresa se ponen en contacto con nosotras
por teléfono o vía e-mail; previamente tienen que pedir cita con una
de nuestras economistas. Tenemos una página web, autoempleomujer.com,
que las informa de cómo pedir un microcrédito. En caso de que vengan
directamente a la sede es porque tienen un proyecto muy avanzado y
todo pensado, y saben lo que tienen que gastar y comprar.
Las que llaman y dicen que van a montar una peluquería, guardería o
cualquier otra actividad empresarial, les mandamos primero toda la
información que consiste en un cuestionario que tienen que rellenar
sobre el proyecto, preguntamos cuestiones como los gastos, las obras
que tenga que hacer o el precio del alquiler del local. Es una forma
de concretar el proyecto; si hay dudas en algunos temas las ayudamos
y vemos la viabilidad.
Nosotras no decimos lo que hay qué montar sino que ellas tienen que
tener decidido lo que van a montar, y estar completamente
convencidas de que quieren montar eso; tampoco buscamos local, la
emprendedora tiene que saber la ubicación de su negocio.
-- ¿Aprueban más proyectos que rechazan?
-- Sí, aprobamos más e intentamos ayudar a todo el mundo para que
salga viable el proyecto. Hay algunas que son muy ambiciosas y las
sugerimos que pueden comprar muebles de segunda mano… no hace falta
un último modelo de ordenador para prosperar en el negocio.
Intentamos bajar el presupuesto inicial todo lo que podamos porque a
veces no se necesitan cosas tan sofisticadas.
Una vez el proyecto es viable lo aprobamos nosotras y lo mandamos a
una entidad financiera que son los últimos que tienen que decidir si
se aprueba o no. Normalmente aprueban todo lo que les mandamos, pero
también es verdad, que últimamente no mandamos tanto porque no vemos
viabilidad en los proyectos que nos están presentando.
SECTORES VIABLES Y NO VIABLES
Hay, por ejemplo, sectores que ya no son viables como los locutorios
o pequeñas tiendas de alimentación étnicas que no salen adelante
porque existen muchas.
Es difícil decir cuáles son los mejores sectores para invertir: no
se sabe si es el sector o la propia emprendedora la que tiene éxito.
La mujer que pone empeño y espíritu emprendedor es decisiva para
salir a flote. A veces han venido con un proyecto que no nos parecía
viable, y la mujer ha salido adelante y lo ha hecho crecer.
Tenemos una mujer que pidió un microcrédito para montar un
autoservicio de fruta hace tres años y ahora ya tiene seis tiendas;
es una luchadora y trabaja muchísimo; también es importante las
relaciones familiares de ellas; las que mejor salen, es triste
decirlo, son las que tienen el apoyo de la pareja. Si no tienes el
apoyo de tu pareja estás luchando contra todo, con lo que tienes
fuera de casa y lo que tienes dentro y no aguantas…
Las empresas que mejor van ahora son las guarderías y todo lo que
está relacionado con la infancia; también los negocios de
reposterías, chocolaterías…
CUANDO NO PUEDE PAGAR
- La última palabra para apoyar un proyecto empresarial la tiene la
entidad financiera, pero cuando la mujer no puede sacar adelante la
empresa ¿qué ocurre?
-- Cerrar la empresa no significa no devolver el préstamo porque
puede ocurrir que esa persona se haya puesto a trabajar por cuenta
ajena y pueda seguir pagando el microcrédito; ahora bien, cuando la
mujer no puede pagar, situación que no ocurre muchas veces, y está
aguantando y sólo tiene perdidas, y no consigue un empleo para poder
afrontar el préstamo… no pasa nada porque en realidad el
microcrédito es sin aval, no viene avalado con nada; lo que sí, es
que la mujer entra en los registros de morosos a partir de los tres
o cuatro meses sin pagar. Si entras como morosa en esos registros no
puedes pedir ningún crédito ni préstamo hipotecario hasta que hayas
podido devolver el microcrédito concedido.
- ¿Interviene el Banco Mundial de la Mujer cuando la empresa
tiene pérdidas?
-- Sí, intervenimos. Intentamos tener una relación tan estrecha con
las mujeres que cuando vienen los problemas intervenimos para dar
consejos y si tienen que cerrar el negocio es mejor que cierren lo
antes posible antes de tener más deudas.
Es difícil de precisar un porcentaje de cuántas empresas cierran y
cuántas salen adelante. Los primeros 6 meses son de carencias porque
se pagan solo los intereses. Se puede afirmar que alrededor de un 10
por ciento cierran; es una buena cifra porque si miramos en la
Comunidad de Madrid, el 65 por ciento de las empresas de nueva
creación cierran dentro de los tres primeros años.
Por otra parte, que cierren más empresas gestionadas por hombres que
de mujeres puede explicarse porque los varones tienen más facilidad
para encontrar empleo que las mujeres, ellas aguantan más en sus
empresas porque no encuentran un empleo como asalariadas por cuenta
ajena.
PUEDEN ACCEDER TODAS
-- ¿Cualquier mujer puede acceder a una microfianza o tiene que
cumplir unos requisitos de ingresos mínimos?
-- Pueden acceder todas las mujeres y también inmigrantes que tengan
permiso de trabajo sino no podemos gestionar el microcrédito. La
única condición es tener un proyecto concreto y viable para montar
la empresa.
-- ¿Con las entidades financieras que conceden los microcréditos
firman convenios y protocolos de gestión?
-- En realidad todas las cajas de ahorros tienen programas de
microcréditos a través de sus fundaciones. Firmamos convenios, ahora
mismo los tenemos con Caja Madrid, la Caixa y la entidad andaluza,
Caja Sol. Normalmente tienen las mismas condiciones aunque hemos
negociado con Caja Madrid unas circunstancias mejores para poder
tramitar créditos de 60 mil euros sin intereses; aunque quizá para
el año que viene ese interés sea al 2 por ciento. Los únicos
requisitos para aspirar al Aval Madrid es que las mujeres tienen que
tener una inversión propia del 20 por ciento, de unos 12 mil euros
si quieren ese microcrédito y estar en la Comunidad de Madrid.
La concesión de 60 mil euros es una excepción porque según la Unión
Europea un microcrédito no pueden ser más de 25 mil euros; los
convenios que tenemos con otras cajas están en 25 mil euros y la
media está en torno a los 14 mil euros de concesión de crédito.
-- Hay voces en contra de los microcréditos ¿me pude decir las
ventajas y desventajas de la microfinanciación?
-- Las ventajas son que los microcréditos están muy bien para las
mujeres que realmente quieran montar una empresa; la desventaja es
que algunas mujeres son empresarias a las fuerza, en realidad no
quieren montar una empresa sino encontrar un trabajo.
El 14 por ciento de las mujeres que tienen un trabajo remunerado en
España lo han creado ellas mismas; puede pensarse que somos muy
creativas pero en realidad la tasa de mujeres ocupadas en España es
una de los más bajas de la Unión Europea, ni siquiera llega al 40
por ciento; significa que ese 14 por es autoempleo aunque muchas de
esas mujeres hubiesen preferido un trabajo asalariado.
-- ¿Cree que las entidades financieras cuando conceden programas de
microcréditos lo hacen por una función social y no lucrativa?
Es difícil saberlo, porque quienes lo ponen en marcha son las cajas
de ahorros que tienen una figura en España que no existe en otros
países que es la de obra social y la fundación de la entidad
bancaria, en donde una parte de los beneficios los tienen que
trasladar a esa obra social que pueden ser exposiciones, una
residencia de ancianos, guarderías o microcréditos. Naturalmente los
créditos se tienen que pagar y devolver.
-- ¿Cómo es la situación de España con respecto a otros países en
cuánto a la petición y concesión de microcréditos?
-- Lo que nos diferencia es que el porcentaje de mujeres que tienen
microcréditos en España es el más alto de la Unión Europea. Las
mujeres españolas tramitan un 58 por ciento de microcréditos,
mientras que la media europea es solamente de un 40 por ciento. En
Alemania, por ejemplo, es más de un 60 por ciento para hombres; En
Francia tramitan más microcréditos que en España pero el porcentaje
de mujeres que acceden a ellos es más bajo.
-- ¿Cuál es el país de la Unión Europea con más mujeres
emprendedoras?
-- Depende, si miramos la tasa de mujeres autoempleadas, entonces la
tasa más alta la tiene Italia que tiene un 20 por ciento. Aunque es
difícil porque lo que ocurre es que en países con baja tasa de
empleo femenino lo que se crea es más autoempleo y más mujeres
empresarias. En España también está alto con un 14 por ciento y en
Suecia está entorno al 5 por ciento, eso no quiere decir que haya
menos mujeres trabajando porque allí trabajan más del 80 por ciento
por cuenta ajena.
-- ¿Cree que es igualitario un Banco Mundial de la Mujer?
-- Sí, todavía es necesario. Y no hay una Banco Mundial de los
hombres porque todos los bancos son de los hombres. Nosotras
tramitamos microcréditos sólo para mujeres pero hay entidades que
los tramitan para varones como la Unión de Cooperativas.
-- ¿A España le queda mucho para alcanzar la igualdad efectiva?
-- En temas laborales y de empleo queda muchísimo porque sólo el 40
por ciento de las mujeres trabajan fuera de sus casas. En política y
en la administración hay muchas mujeres en cargos importantes pero
en la banca prácticamente no encuentras a ninguna mujer como
ejecutiva. También hace falta igualdad de género dentro de la
familia porque los hombres no colaboran en casa.
LOS PROYECTOS
- ¿Qué proyectos están desarrollando actualmente el Banco de la
Mujer?
-- La Casa de Comercio que hemos establecido en Marraquesh para
mujeres marroquíes. Hemos tenido seis casas de comercio en España
cofinanciadas por la Unión Europea. Las hemos cerrado porque son
subvenciones puntuales y ahora la hemos abierto en Marruecos. Son
tiendas en donde se venden productos artesanales de más de cien
negocios de mujeres de todo Marruecos. Les damos formación e
intentamos promocionar sus productos en España. Organizamos en
Madrid, y vamos por la XIII edición, una feria anual de la mujer
emprendedora con más de 70 mil visitantes en donde damos a conocer
la actividad económica de las mujeres y reconocemos la importancia
del acceso de las mujeres al crédito para el desarrollo de sus
iniciativas empresariales.
Un proyecto que lanzamos el año que viene es sobre educación
financiera, estamos preocupadas por el endeudamiento; según el
Informe de la Unión Europea, el endeudamiento de las familias en
España podría llegar en 2008 al 95 por ciento del Producto Interior
Bruto. Hemos realizado una publicación práctica titulada “El dinero,
sí importa” en el que evaluamos las necesidades de financiación,
cómo salir de la espiral de endeudamiento, el ahorro… daremos
charlas formativas no sólo para la creación de empresas sino para la
familia endeudada. No podremos pagar sus deudas pero sí dar toda la
información para poder resolverlo.
Por María Cobos
Madrid, Esp., 27 dic 07 (CIMAC/AmecoPress).-
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